消費者金融おすすめランキング【2024年最新】大手から中小まで人気の券種を比較

消費者金融を選ぶ場合、最初に目につくのはテレビCMなどで有名な大手の会社ですよね。

しかし、中小の消費者金融の中には大手にはないサービスを展開している魅力的な会社もあります。

そこで今回は、大手消費者金融おすすめ5社と中小消費者金融おすすめ5社を紹介します。

自分にぴったりなカードローンを見つける参考にしてくださいね。

※本記事の価格は全て税込みです。

この記事の監修者

金子賢司

保有資格

• ・ファイナンシャルプランナー/CFP®資格（日本FP協会）

公式アカウント

• ・公式サイト
• ・公式twitter

北海道出身。立教大学法学部を卒業後、株式会社菱食(現：三菱食品株式会社)に入社。その後、保険業界を約10年経験し、ファイナンシャルプランナーとして活動を行う。

この記事の執筆者

松崎観月

保有資格

• ・ファイナンシャルプランナー/CFP®資格（日本FP協会）
• ・日商簿記2級

大学卒業後、金融機関にて個人営業を担当。資産運用の相談・保険販売などを経験する。退社後CFP認定を取得し、フリーのFPライターとして活動を行う。

大手の消費者金融カードローンおすすめランキング

審査や融資のスピードを優先するなら、大手の消費者金融がおすすめです。

借入方法や返済方法が豊富で、利便性の高い消費者金融会社5社をランキング形式で紹介します。

商品名	審査スピード	金利(年率)
プロミス	最短3分で審査回答 ※事前審査後に本審査あり	4.5％〜17.8％
アイフル	最短20分 ※お申込の状況によってはご希望にそえない場合がございます。	3.0％〜18.0％
SMBCモビット	最短30分 ※WEB申込の場合	3.0％〜18.0％
アコム	最短20分	3.0％〜18.0％
レイク	最短15秒で審査結果表示	4.5％〜18.0％

1位：プロミスなら初回借入日の翌日から30日間無利息

プロミスはWEBからのご契約の場合、申込が完了されてから最短3分でお借入が可能です。

また、申込から借入までがWEBで完結できるため、ローンカードの到着を持つ必要がありません。

初めて利用する方限定の無利息サービスが初回借入日の翌日から30日間となっているのもプロミスならでは。

他社サービスのように「契約日の翌日から」ではないので、無利息期間を無駄にすることがありません。

2位：アイフルは原則電話による在籍確認なし

アイフルも審査スピードが早く、WEB申し込みなら最短18分で審査が完了。(※お申込の状況によってはご希望にそえない場合がございます)最短10秒の振り込みキャッシングにも対応しています。

契約日の翌日から30日間の無利息サービスが利用できるのも嬉しいですね。

また、カードレス契約が選べるので郵便物もなく、審査時の電話での在籍確認も原則行っていません。

職場にカードローンの利用がバレるのが心配な方も安心できるでしょう。

「スマホATM」で便利に借入ができますが、提携ATMを利用したい方は、後からアイフルカードを発行することもできます。

しかし、提携ATMでの利用は手数料がかかるので注意しましょう。

3位：アコムは申込から借入まで最短20分で完了

アコムは申込から借入まで最短20分で完了します。

振込融資なら手数料無料で24時間365日借入が可能。※金融機関により異なります。

楽天銀行口座があれば受付完了まで最短10秒、その他の金融機関でも1分程度で振込融資が受けられます。

また、アコムは自動契約機(むじんくん)の台数が多いのが特長です。豊富にある自動契約機を手数料無料で利用できるので、利便性はかなり高いです。

返済日をメールでお知らせするサービスや返済期日を自分で選べるサービスなどもあり、消費者金融の利用が初めての方でも利用しやすくなっています。

新規契約者限定で契約日の翌日から30日間無利息サービスも実施しています。

4位：SMBCモビットなら簡易審査の結果が10秒でわかる

SMBCモビットは、簡易審査の結果が10秒で表示されます。

本審査は最短30分で終了(WEB申し込みの場合)し、審査完了後はカードなしでも専用のアプリを使って、24時間好きな時に借入や返済が可能です。

また、他社では提携ATMの利用に手数料がかかる場合がほとんどですが、SMBCモビットは三井住友銀行のATMを手数料無料で利用できます。

返済額に応じてVポイントが貯まり、貯まったVポイントを返済に利用できるというお得なサービスもSMBCモビットならではです。

5位：レイクは5万円まで180日間無利息

レイクはWEBで最短25分融資も可能です。※21時(日曜日は18時)までのご契約手続き完了(審査・必要書類の確認含む)で、当日中にお振込みが可能です。

また、初めて利用する方には無利息期間サービスが用意されており、自身の都合に合わせて選ぶことができます。

• 60日間利息0円：借入額全額、契約日の翌日から無利息
• 180日間利息0円：借入額のうち5万円まで、5万円超分は通常金利適用、契約日の翌日から無利息

はじめて自動契約機、またはお電話でお申込みの方は「30日間無利息」「5万円まで180日間無利息」のいずれかを選べます。

はじめてご契約かつ、契約額が200万円超の方は「30日間無利息」となります。

他社より無利息期間が長い＆都合に合わせて選べる特典が嬉しいですね。

中小消費者金融一覧｜大手が審査落ちなら中小も検討しよう

中小の消費者金融は独自の審査基準を採用している会社が多く、大手消費者金融で審査落ちになった方でも借入ができる可能性があります。

また、大手消費者金融にはないサービスを売りにしている会社もあるので、状況に合わせて選んでみると良いでしょう。

ベルーナノーティス カードローン

ベルーナノーティスは、WEBで申し込むと最短30分の審査で24時間以内にはお金を借りることができます。

振込融資のほか、三菱UFJ銀行などの提携銀行のATMやコンビニATMでキャッシングが可能。手数料も無料です。

しかし、返済方法は金融機関からの引き落としか銀行振込しか選べないので注意しましょう。

ベルーナノーティスには、初めての借入時と完済後の借入時にも14日間の無利息期間が設けられています。

また、総量規制の例外貸付である配偶者貸付(本人と配偶者の合算年収の3分の1まで借入可能)を実施しているため、収入の少ない専業主婦(主夫)の方でも申し込みできます。

フクホー カードローン

フクホーの店舗は大阪の難波に1店舗あるのみですが、WEBや電話で全国から申し込みをすることができます。

しかし、WEBや電話での申し込みは契約書の郵送などに時間がかかりますが、店舗で契約をすれば即日融資が受けられます。

フクホーの審査では、過去の信用情報より現在の返済能力を重視する傾向があるようです。

そのため、大手の審査に通らなかった方でも借入できる可能性があります。

しかし、金利は他社と比較すると若干高めです。また、借入方法や返済方法が振込のみとなっていることも知っておいてくださいね。

フタバ カードローン

フタバは、インターネットで24時間365日申し込みが可能です。審査が完了すれば、申し込んだその日に振込融資が受けられます(平日16時までの審査完了の場合)。

フタバの金利は、10万円以上の借入なら14.959％～17.950％と大手の相場より若干低いです。

しかし、借入額が1～10万円未満の場合は14.959％～19.945％と大手よりも金利が高くなってしまう点には注意しましょう。

フタバも初めて利用の方に30日間(契約日の翌日から)の無利息期間サービスを実施しています。

いつも フリーローン

いつもは、インターネット、携帯サイト、電話での申し込みが可能です。

審査完了後契約書の記入は必要ですが、メール(PDF)で送信できるので、即日融資も可能です。

借入はインターネットから手続きができます。受付後すぐに振込が完了するので、融資のスピードも申し分ないですね。

また、いつもには60日間の無利息サービスが用意されています。

初めての利用で、借入額が60万円以上の方がサービスの対象となります。

ダイレクトワン カードローン

ダイレクトワンへの申し込みは、インターネット、電話、店舗の3種類から選べます。

ただし、即日融資が可能なのは窓口で契約した場合のみです。

審査スピードも早く、最短30分で終了しカードが発行されます。

ダイレクトワンは、スルガ銀行グループのカードローンなので、スルガ銀行のATMで借入や返済が可能です。

また、ダイレクトワンの無利息サービスは、適用期間が初回借入日の翌日から55日間となっているので上手に利用しましょう。

審査に通りやすくするコツはある？

審査に通りやすくするするには、以下のようなコツを取り入れましょう。

個人信用情報にキズをつけない

金融機関は、信用情報機関が提供する「個人信用情報」をもとに審査しています。

個人信用情報は、人それぞれのローンやクレジットカードの利用履歴が記載されているデータです。

信用情報とは、クレジットやローンの契約や申し込みに関する情報のことで、客観的な取引事実を登録した個人の情報です。そして、この信用情報は、クレジット会社が顧客の「信用」を判断するための参考資料として利用されます。

引用元：信用情報とは｜指定信用情報機関のCIC

延滞・滞納の履歴は個人信用情報に約5年記録されるので、その間にローンを申し込んでも審査落ちの確率が高いでしょう。

クレジットカードを保有している方や、他のローンを借りている方は、利用料金や返済金をきちんと期日通り支払い、良好な利用実績を積むことが大切です。

複数のローンを同時期に申し込まない

短期間に複数の金融機関でローンを申し込むのは避けましょう。ローンの申込履歴も、個人信用情報に記録される情報のひとつです。

短期間に複数の金融機関でローンを申し込むと、お金に困っているのではと懸念されて審査に不利になる可能性があります。

この状態を「申込ブラック」といい、一般的に1～3ヶ月間に3社以上の申込をした場合に、申込ブラックとみなされるようです。

申込書を正確に記入する

申込書や申込フォームには、正確な情報を記入・入力するようにしましょう。

審査に通過したい一心で年収を多くしたり、借入金額を少なく申告したりするのはNGです。

虚偽情報とみなされた場合、審査通過は遠のいてしまいます。

単純な記入ミスだったとしても、金融機関は故意か過失かを判断できないため、虚偽情報として処理されかねません。丁寧に記入し、情報に誤りがないかしっかりと見直しましょう。

収入のない専業主婦はお金を借りるのが難しい

まったく収入のない専業主婦(夫)は、ほとんどの消費者金融が申込対象外です。

しかし、上記で紹介したベルーナノーティスのように、配偶者貸付を採用している金融機関なら申し込めます。

消費者金融からお金を借りる際は、貸金業法の「総量規制」が適用されるため、本人の年収の3分の1までしか借入できません。

しかし、配偶者貸付は総量規制の例外貸付なので、本人と配偶者の合算年収の3分の1までの借入が認められます。

配偶者の同意を得る必要がありますが、借入本人と配偶者の収入を合算して、その3分の1までの借入れを可能とする「配偶者貸付」という総量規制の「例外」制度があります。①配偶者の収入を証明する書類、②夫婦間の身分関係を証明する公的書類（住民票・戸籍抄本など）、③配偶者貸付を締結することについての配偶者の同意書、④指定信用情報機関への信用情報の提供などに関する配偶者の同意書を提出することが必要です。

引用元：総量規制が適用されない場合について【貸金業界の状況】 | 日本貸金業協会

消費者金融カードローンは定期的な収入があればパートやアルバイトも申込対象

大手・中小消費者金融の多くは、パートやアルバイト勤務の方も申込対象です。たとえばベルーナノーティスの公式サイトには、以下の記載があります。

自営業者、アルバイト、パート、派遣社員、学生でもお借入れ可能です。お借入れにあたりましては審査がございます。

引用元：よくあるご質問｜消費者金融のベルーナノーティス【公式】キャッシング・カードローン

パート・アルバイトでも申込はできますが、「安定・継続した収入」を条件にしていることがほとんどです。

パート・アルバイトとして勤務していても、毎月の収入が不安定な場合は審査落ちする可能性が高いでしょう。

学生でも定期的な収入があればお金を借りられる

消費者金融の多くは、高校生を除く学生も申込対象としています。ただし、アルバイトなどで定期的な収入があることが条件です。

20歳以上を申込条件としている会社が多いですが、プロミスのように18歳以上から申し込める消費者金融もあります。

学生はフルタイムで働いている社会人よりも、収入が安定しにくく勤続年数が短いなどの理由から、社会人に比べて審査難易度が高くなることがあります。

即日融資に対応している消費者金融は？借入までの時間を比較

消費者金融の多くは、即日融資に対応しています。

今回紹介した消費者金融の中で、即日融資に対応しており、なおかつ融資スピードを公表している業者を比較し、早い順に並べてみました。

大手消費者金融は最短の融資スピードを公表しているところが多く、中小に比べて早い時間で借入できる傾向にあります。とくに早いのはアイフルの最短20分です。>※お申込の状況によってはご希望にそえない場合がございます

バレずにお金を借りたい！おすすめの消費者金融カードローン

消費者金融からお金を借りていることが家族や会社の人にバレてしまう主な原因は、自宅への郵送物や勤務先への在籍確認の電話です。

周囲の人にバレずにカードローンを利用したいなら、郵送物がなく在籍確認の電話を省略できる消費者金融をおすすめします。

それらに当てはまる主な消費者金融は以下のとおりです。

また、自宅への郵送物と在籍確認の電話の他にも、以下のケースで借入がバレてしまうことがあります。

• 財布の中を見られて消費者金融のローンカードを発見されてしまった
• スマホに消費者金融の公式アプリがあるのを見られてしまった

ローンカードについては、カードレス契約が可能な消費者金融を選ぶことで対応できます。

公式アプリに関しては、アプリだけではなくWEBサイトでも借入手続きができる消費者金融を選べば、アプリを入れなくても利用できるでしょう。

消費者金融の金利を比較！利息がお得なのは？

カードローンを選ぶ際に、とくに重視したいのは借入金利です。当たり前ですが、金利が低いほど支払う利息は安くなります。

初めての借入や少額の借入は上限金利が適用されることが多いので、各社の金利を比較する際は上限金利に注目しましょう。

今回紹介した消費者金融の金利を比較し、上限金利が低い順に並べてみました。

最も上限金利が低いのはプロミスで17.8％、次に低いのはフタバの17.950％です。

ほとんどの消費者金融は上限金利を18.0%に設定しており、最も高いのはいつもとフクホーの20.0%です。

そのため、いつもとフクホーで10万円以上100万円未満の借入をする場合は、最高でも18.0%が適用されます。上限金利は、基本的に横並びと言ってよいでしょう。

利息0円！無利息期間が長いお得な消費者金融はどこ？

銀行にはない消費者金融の強みは、無利息サービスがあることです。無利息期間中なら、利息は一切かかりません。

全ての消費者金融に無利息サービスがあるわけではなく、無利息期間は消費者金融ごとに異なります。

今回紹介した消費者金融の無利息サービスを比較し、期間が長い順にまとめました。

最も無利息期間が長いのはレイクの180日間のコースですが、5万円が上限です。全額を適用させたいなら、レイクの60日間のコースがおすすめです。(※Web申込みで初回契約日の翌日から60日間利息なし。初回契約日の翌日からお借入額5万円まで180日間利息なし)

消費者金融のいつもも60日間と長めですが、借入額が60万円以上の場合しか適用されないので注意しましょう。

無利息期間が一番短いのはベルーナノーティスですが、完済後に再度利用する場合は何度でも無利息サービスを利用できます。

おまとめローンなら複数社からの借金を一本化できる

おまとめローンとは、複数社から借りているローンを1本にまとめられる商品です。

カードローンやフリーローンをおまとめ目的で利用する方法と、おまとめ専用の商品を利用する方法などがあります。

おまとめローンの仕組み

おまとめローンは、新しく借りたローンで複数の既存ローンを完済し、その後は新しく借りたローンのみ返済していく仕組みです。

例えば現在A社とB社から借入しており、C社でおまとめローンを利用する場合、以下の流れで1本化します。

1. A社・B社の借入残高の合計をC社で借入
2. C社で借りたお金でA社・B社のローンを完済
3. その後はC社のローンのみ返済していく

おまとめローンのメリット

複数社のローンを1本化する主なメリットは、以下の2つです。

返済の管理がしやすくなる

複数社からの借入は、それぞれ返済日や返済金額、返済用の口座が異なるなど管理が複雑です。うっかり入金し忘れて、残高不足で延滞してしまうかもしれません。

おまとめローンを利用すれば、1本のローンのみに集中して返済できます。1つの口座からしか引き落とされないため、残高不足を回避できるでしょう。

利息の総額や毎月の返済額が少なくなる

既存ローンよりも低金利で借入できたり、返済期間を延ばせたりすれば、支払う利息の総額や毎月の返済額が軽減します。

その理由は、カードローンの毎月の返済額は借入残高に応じて決まっていることが多いからです。

おまとめローンの注意点

おまとめローンは、上記で解説した「利息の総額や毎月の返済額が少なくなる」というメリットを必ず受けられるわけではないところが注意点です。

新しい借入先の金利が既存ローンより高くなることもあり、その場合は利息や返済額が上がってしまいます。

おまとめローンを利用する際は、審査に通ったからといってすぐ契約せず、金利や返済額、利息の総額などを確認し、どのくらいお得になるのか把握するのが大切です。

利息を見直したい人は借り換えローンがお得

すでにローンを組んでおり、「利息の支払いを抑えたい」と思っている方は、借り換えがおすすめです。

借換えとは、すでに借りているローンを新たに借りたローンで完済し、その後は新たに借りたローンの返済のみ行う方法です。

既存ローンより低金利のローンへ借り換えすることで、おまとめローンと同様に支払う利息の総額や、毎月の返済額を抑えられます。

新しく借りるローンが既存ローンより高金利だと、借換えする意味が薄れてしまうので気をつけましょう。

消費者金融でお金を借りるメリット

消費者金融を利用したことがない方向けに、消費者金融でお金を借りるメリットを紹介します。

• 即日融資が可能
• 無利息サービスがある
• 借入・返済の利便性が高い

詳しくみていきましょう。

即日融資が可能

消費者金融カードローンの多くは、最短30分程度で審査が完了し、最短即日に借入できます。

申し込みから借入までWEB完結でき、早ければ最短25～30分程度で借りられるため、急な出費にも慌てず対応が可能です。

契約後は、振込融資やスマホATM取引に対応していれば、カードの到着を待つことなく借りられます。

無利息サービスがある

消費者金融によっては、契約が初めての場合に無利息サービスが利用できます。

無利息期間内であれば、何度借りても利息がかかりません。少額を短期間で借りたい場合、利用次第では一切利息を支払わず借りることも可能です。

無利息期間は、カードローン会社により異なりますが、多くは30日間です。

「契約日の翌日」から無利息が適用されるものもあれば、「初回借入日の翌日」から数えるケースもあります。

無利息サービスを利用するための条件は、カードローン会社により異なります。事前に確認しましょう。

借入・返済の利便性が高い

大手消費者金融カードローンの多くは、振込・ATM・スマホATM取引などに対応しており、提携しているATMも多いです。

提携コンビニATMなどで借入できるため、基本的に不自由なく利用できます。

また、返済方法も複数あり、都合に合わせて選択が可能です。返済日も複数から選べるなど柔軟性が高いため、計画的に返済しやすいでしょう。

ただし、中小の消費者金融カードローンでは、返済方法などが限定されていることも多いので、事前に確認しましょう。

消費者金融でお金を借りるデメリット

消費者金融のカードローンは、審査や融資のスピードが早い、無利息期間が設けられているなどメリットが多いです。

しかし、利用する際には以下のようなデメリットもあることを認識しておきましょう。

• 金利が高い
• 総量規制により借入額が低くなる可能性がある
• 本人に収入がないと申し込めない

金利が高い

消費者金融は、銀行のカードローンに比べて金利が高い傾向があります。

しかし、消費者金融には無利息期間を設けてある会社も多いのです。上手に利用すれば金利を気にせず利用できるでしょう。

また、支払い実績を重ねると限度額がアップし金利も下がっていくので、返済が遅れないように注意することも大切です。

総量規制により借入額が低くなる可能性がある

総量規制とは、貸金業者から借りられるお金の総額を申込者の年収の3分の1までに制限する法律です。

消費者金融は総量規制の対象になっているため、年収によって借入可能な額が変わります。

目的があって借入をする場合は、目標額ほど借りれるとは限らないことを認識しておきましょう。

しかし、ついつい借りすぎてしまう危険性を回避できると考えると、総量規制をメリットと捉えることもできますね。

本人に収入がないと申し込めない

ほとんどの消費者金融カードローンは、申込者本人に収入がないと申し込みができません。

銀行や中小の消費者金融の中には、配偶者に安定した収入があれば専業主婦(主夫)の方が申し込めるカードローンを扱っている会社はありますが、数は少ないです。

消費者金融でお金を借りる前に考えること

お金を借りる前には、まず返済計画を立てておくことが重要です。

借入金額や金利、毎月の返済回数から返済シミュレーションを行い、返済に無理のない金額を借りるようにしましょう。

また、複数の会社を比較検討し、自分に合ったカードローンを選ぶことも大切です。

特に返済方法はしっかりチェックしましょう。

自宅や職場近くのATMが利用できたり、スマホアプリでいつでも返済できるなど、利便性のあるカードローンを選ぶと返済遅れを防ぐことができます。

消費者金融と銀行カードローンの違いは？それぞれのサービスを比較

カードローンには、消費者金融カードローン・銀行カードローンがあります。遵守すべき法律が違うことから、それぞれ特徴が異なります。

この章では、消費者金融と銀行カードローンの違いをまとめました。

総量規制の違い

消費者金融と銀行カードローンは、守るべき法律が異なります。

• 消費者金融カードローン
  貸金業法
• 銀行カードローン
  銀行法

貸金業法には総量規制のルールがあるため、消費者金融カードローンでは、年収の3分の1を超える借入はできません。

一方、銀行カードローンは銀行法に則っており総量規制の対象外です。

ただし、銀行カードローンも返済能力があるかどうかを審査で慎重に判断します。

総量規制の対象ではないものの、各社独自の基準を設けており、年収の3分の1を超える借入ができるとは限りません。

金利の違い

消費者金融カードローンは、銀行カードローンと比べて金利が高い傾向にあります。上限金利の相場は以下のとおりです。

• 消費者金融カードローン
  年18.0%程度
• 銀行カードローン
  年14.0%前後

金利が低いほど利息額が少なくなるため、なるべく低金利で借りたいところです。

ただし、消費者金融には無利息サービスがあります。

無利息期間内であれば利息がかからないため、利用次第では返済総額が銀行カードローンより低くなる可能性もあります。

銀行カードローンでは、基本的に無利息サービスが利用できません。

審査スピードの違い

消費者金融カードローンは、銀行カードローンよりも審査スピードは早めです。

消費者金融カードローンは即日融資が可能だと説明しましたが、銀行カードローンでは即日借入ができません。

銀行カードローンの審査が完了するのは、最短でも翌営業日以降です。借入のスピードを重視するなら、消費者金融カードローンがおすすめです。

消費者金融と闇金の違い

消費者金融は、金融庁の認可を得て法律に基づいた貸し付けを行っている会社です。

一方、闇金は無許可で貸金業を営んでいる業者を指します。

あまり知名度のない中小の消費者金融の場合、闇金との区別がつきにくい場合があります。

しかし、正規の消費者金融会社は必ず登録を行っているので、金融庁のHPで登録番号を検索することができます。

登録貸金業者情報検索サービス
貸金業を行う場合には、登録を受けなければなりません。借り入れを行おうとする業者が登録業者であるかどうか「登録貸金業者情報検索サービス」を利用するか、財務局又は都道府県へ最新情報を確認しましょう。

引用元：登録貸金業者情報検索サービス ： 金融庁

登録番号を偽って表示している闇金業者もあるので、利用する前には必ず確認するようにしましょう。

消費者金融カードローンに関するよくある質問

ここでは、カードローンについてのよくある質問をまとめました。

消費者金融カードローンの利用に担保や保証人は必要？

他社の消費者金融からの借入があってもカードローンは申し込める？

審査が緩い・甘い消費者金融はありますか？

消費者金融から職場や自宅に督促状は届く？

消費者金融カードローンと銀行カードローン、どちらがおすすめ？

学生やアルバイトでもカードローンの借入は可能ですか？

利便性で選ぶなら大手消費者金融、審査の柔軟性で選ぶなら中小消費者金融がおすすめ

カードローンで初めてお金を借りる方は、やはり知名度の高い大手の消費者金融を選ぶ方が安心感があるでしょう。

借入方法や返済方法も豊富で、サポート体制もしっかりしているのでおすすめです。

また中小の消費者金融は、独自の審査基準や大手にはないサービスが魅力です。

審査や融資のスピードも大手に引けを取らない会社もあるので、ご自身の状況に合わせて選んでみてください。