カードローンに申し込む際には、主に本人確認書類と収入証明書の提出が必要です。
ただし、利用限度額が50万円以下の場合は原則として収入証明書なしでカードローンを利用できます。
本記事では、カードローンの収入証明書についてまとめました。
収入証明書不要のおすすめカードローンや収入証明書が必要な理由、収入証明書なしで借りる条件などを解説します。ぜひ参考にしてください。
※本記事の価格は全て税込みです。
- ・ファイナンシャルプランナー/CFP®資格（日本FP協会）
- ・日商簿記2級
大学卒業後、金融機関にて個人営業を担当。資産運用の相談・保険販売などを経験する。退社後CFP認定を取得し、フリーのFPライターとして活動を行う。
収入証明書不要でカードローンを契約する条件
収入証明書とは、収入を証明する公的な書類を指します。
一般的に、収入証明書不要でカードローンを契約するための条件は以下のとおりです。
- 利用限度額が50万円以下の場合
- 利用限度額が他社からの借り入れと合算して100万円以下の場合
カードローン会社により異なりますが、一般的に利用限度額が50万円以下なら収入証明書なしでカードローンを契約できます。
貸金業法では、収入が分かる書類の提出が義務付けられています。
カードローン会社からすると利用限度額が低いほど貸し倒れのリスクが低いため、50万円以下の契約は収入証明書なしで申し込みできます。
ただし、上記の条件を満たしているからといって、必ずしも収入証明書なしで借りられるとは限りません。
申し込みや審査の内容などにより収入証明書の提出を求められるケースがあります。
収入証明書不要のおすすめカードローン
収入証明書不要で借りられるおすすめのカードローンを紹介します。
| カードローン名 | 金利(実質年率) |
|---|---|
プロミス | 年4.5～17.8% |
アイフル | 年3.0～18.0% |
アコム /a> | 3.0％〜18.0％ |
レイク | 4.5％〜18.0％ |
プロミス
| プロミス | ||
|---|---|---|
| 金利 | 4.5%～17.8% | |
| 審査時間 | 最短3分審査(回答)※ | |
| 融資スピード | 即日 | |
| 借入限度額 | 500万円 | |
| 無利息期間 | 30日間(初回借入日の翌日以降) | |
| WEB完結 | 可能 | |
| コンビニ借入 | ||
| 学生の借入 | 可能(18歳以上でパート、アルバイトによる安定した収入がある場合) ・お申込時の年齢が19歳以下の場合は、収入証明書類のご提出が必須となります。 ・高校生(定時制高校生および高等専門学校生も含む)はお申込いただけません。 |
|
| 専業主婦の借入 | 不可 | |
| 営業時間 | WEB | 24時間 |
| 電話 | プロミスコール・レディースコールともに9:00〜21:00 土日祝営業 0120-24-0365 |
|
| 自動契約機 | 9:00〜21:00(*契約機により営業時間が異なります。) 土日祝営業 |
|
プロミスは、収入証明書類不要で借り入れできる大手消費者金融カードローンです。
- 希望の利用限度額が50万円超の方
- 希望の利用限度額と他社からの借り入れの合計が100万円超の方
- 申し込み時の年齢が19歳以下の方
プロミスは、安定収入があれば18歳から申し込めます（高校生は不可）。
ただし、18歳・19歳の方は50万円超かどうかにかかわらず収入証明書類の提出が必要です。
WEB完結・郵送物なし
カードレス・アプリのみで利用できるWEB完結に対応しており、本人確認書類も郵送のやりとりなく提出できます。
最短即日に借り入れできるため、収入証明書なしのカードローンを急ぎで探している方におすすめです。
30日間の無利息期間があるのも特徴です。
アイフル
| アイフル | ||
|---|---|---|
| 金利 | 3.0％～18.0％ | |
| 審査時間 | 最短18分 ※申込状況によっては希望にそえない場合もあります |
|
| 融資スピード | 最短18分 ※申込状況によっては希望にそえない場合もあります |
|
| 借入限度額 | 800万円 ※ご利用限度額50万円超、または他社を含めた借り入れ金額が100万円超の場合は源泉徴収票など収入を証明するものが必要 |
|
| 無利息期間 | 初めての人は最大30日間 | |
| WEB完結 | 可能 | |
| コンビニ借入 | ||
| 学生の借入 | 可能(20歳以上でパート、アルバイトによる安定した収入がある場合。アイフルの基準を満たす場合) | |
| 専業主婦の借入 | 不可 | |
| 営業時間 | WEB | 24時間 |
| 電話 | 平日9:00～18:00 0120-201-810 |
|
アイフルは、収入証明書なしで即日借り入れが可能な消費者金融カードローンです。
- 利用限度額が50万円超の方
- 利用限度額と他社からの借り入れとの合計が100万円超の方
利用限度額が50万円以下であれば収入証明書なしで借り入れできます。
50万円以下であっても、審査の過程で求められたら速やかに提出しましょう。
スマホローンなら郵送物なし
アイフルは24時間365日WEBから申し込みでき、融資最短20分とスピーディーです。(※お申込の状況によってはご希望にそえない場合がございます)
また、原則として職場への在籍確認の電話連絡がないのも特徴です。
原則として、お申込の際に自宅・勤務先へのご連絡は行っておりません。
カードが発行されないため郵送物なしで利用できます。周囲にバレるリスクを抑えられるでしょう。
アコム
| アコム | ||
|---|---|---|
| 金利 | 3.0%～18.0% | |
| 審査時間 | 最短20分 | |
| 融資スピード | 最短20分 | |
| 借入限度額 | 800万円 | |
| 無利息期間 | 契約日の翌日から30日間※ | |
| WEB完結 | 可能 | |
| コンビニ借入 | ||
| 専業主婦の借入 | 不可 | |
| 営業時間 | WEB | 24時間 |
| 電話 | 24時間365日 0120-629-215 |
|
| 自動契約機 | 9:00～21:00(年末年始を除き無休) | |
※テラスマネーでは、アフィリエイトプログラムを利用し、アコム社から委託を受け広告収益を得て運営しております。
アコムは、利用限度額が50万円以下の場合に原則として収入証明書なしで借り入れられます。
- 利用限度額が50万円超の場合
- 利用限度額と他社からの借り入れの合計が100万円超の場合
アプリ・WEBアップロード・FAX・郵送・店頭に持参など複数の提出方法が用意されており便利です。
なお、一度収入証明書を提出していても、3年以上経過した場合は再度提出が必要なので注意してくださいね。
WEB申し込み・最短即日借り入れ
いつでもWEBで申し込みでき、24時間365日振込融資が受けられます。※金融機関により異なります。
契約完了後すぐに借り入れできるので、お急ぎの方にもおすすめです。原則として郵送物はありません。
また、アコムの利用が初めての方は「30日間金利0円サービス」を利用できます。
契約翌日から30日間利息は、何度借りても無利息です。無利息期間を上手に利用できれば、利息負担を大きく軽減できるでしょう。
レイク
| レイク | ||
|---|---|---|
| 金利 | 4.5%～18.0% | |
| 審査時間 | 最短15秒で審査結果表示 | |
| 融資スピード | 最短25分融資 ※21時(日曜日は18時)までのご契約手続き完了(審査・必要書類の確認含む)で、当日中にお振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。 |
|
| 借入限度額 | 500万円 | |
| 無利息期間 | Web申込みで初回契約日の翌日から60日間利息なし 初回契約日の翌日からお借入額5万円まで180日間利息なし ※注釈あり |
|
| WEB完結 | 可能 | |
| コンビニの提携ATM、提携ATM | ||
| 学生の借入 | 可能 (20歳以上でパート、アルバイトによる安定した収入がある場合) |
|
| 専業主婦の借入 | 不可 | |
| 営業時間 | 店頭窓口 | なし |
| WEB | 24時間 | |
| 電話 | 9:00～21:00 ※毎月第三日曜日のみ19時まで 0120-09-09-09 |
|
| 自動契約機 | 新規受付 9：00～21：00 ※日曜日のみ19時まで |
|
※Web申込みの場合、最短25分融資も可能
※21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除く
【無利息期間について】
※Web経由で申込みされた方のみ60日間無利息を利用可能
※「60日間無利息（Web申込み限定）」、「5万円まで180日間無利息」、「30日間無利息」の併用不可
※レイクで初回契約の方が対象
※初回契約翌日から無利息適用
※ご契約額が200万円超の方は30日間無利息のみ利用可能
※無利息期間終了後は通常金利適用
【貸付条件】
ご融資額：1万円～500万円
貸付利率（年率）：4.5％～18.0％
※貸付利率はご契約額およびご利用残高に応じて異なります。
年齢制限：満20歳～70歳
遅延損害金（年率）：20.0%
ご返済方式：残高スライドリボルビング方式/元利定額リボルビング方式
ご返済期間・回数：最長5年・最大60回
※融資枠の範囲内での追加借入や繰上返済により、返済期間・回数は変動します。
必要書類：運転免許証等、収入証明（契約額に応じて、新生フィナンシャル株式会社が必要とする場合）
担保・保証人：不要
商号・名称：新生フィナンシャル株式会社
登録番号：関東財務局長(10) 第01024号 日本貸金業協会会員第000003号
レイクは、収入証明書なしで利用できる消費者金融カードローンです。
- 利用限度額が50万円超の場合
- 利用限度額と他社からの借り入れとの合計が100万円超の場合
書類さえ用意できていればWEB上でアップロードできるので、提出に手間はかかりません。
なお、1度収入証明書を提出していても、発行日から3年以上経過すれば再度提出する必要があります。
郵送物なしで契約可能
レイクは、24時間365日申し込みでき、WEB申込なら最短25分融資も可能です。
一定時間内に申し込めば、申し込み後最短15秒でそのまま審査結果を確認できるので、お急ぎの方や審査が不安な方にもおすすめです。
また、レイクを初めて契約する場合、選べる無利息サービス※があります。
※Web申込みの場合、最短25分融資も可能
※21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除く
・無利息期間について
※Web経由で申込みされた方のみ60日間無利息を利用可能
※「60日間無利息（Web申込み限定）」、「5万円まで180日間無利息」、「30日間無利息」の併用不可
※レイクで初回契約の方が対象
※初回契約翌日から無利息適用
※ご契約額が200万円超の方は30日間無利息のみ利用可能
※無利息期間終了後は通常金利適用
【無利息期間について】
※Web経由で申込みされた方のみ60日間無利息を利用可能
※「60日間無利息（Web申込み限定）」、「5万円まで180日間無利息」、「30日間無利息」の併用不可
※レイクで初回契約の方が対象
※初回契約翌日から無利息適用
※ご契約額が200万円超の方は30日間無利息のみ利用可能
※無利息期間終了後は通常金利適用
【貸付条件】
ご融資額：1万円～500万円
貸付利率（年率）：4.5％～18.0％
※貸付利率はご契約額およびご利用残高に応じて異なります。
年齢制限：満20歳～70歳
遅延損害金（年率）：20.0%
ご返済方式：残高スライドリボルビング方式/元利定額リボルビング方式
ご返済期間・回数：最長5年・最大60回
※融資枠の範囲内での追加借入や繰上返済により、返済期間・回数は変動します。
必要書類：運転免許証等、収入証明（契約額に応じて、新生フィナンシャル株式会社が必要とする場合）
担保・保証人：不要
商号・名称：新生フィナンシャル株式会社
登録番号：関東財務局長(10) 第01024号 日本貸金業協会会員第000003号
60日間無利息（WEB申し込み限定）、または5万円まで180日間無利息から選択が可能。
都合に合わせて選べるので、返済負担軽減につながります。
カードローンの契約はなぜ収入証明書が必要なのか
消費者金融カードローンの契約で収入証明書の提出が必要なのは、貸金業法において義務付けられているためです。
①ある貸金業者から50万円を超えて借入れる場合、②他の貸金業者から借入れている分も合わせて合計100万円を超えて借入れる場合、のどちらかに当てはまると、「収入を証明する書類」の提出が必要です。
銀行カードローンの場合貸金業法は適用されませんが、各銀行は消費者金融の基準と同等、またはより厳しい基準を設けています。
各カードローン会社は、利用者の収入状況から以下2点を確認します。
- 返済能力があるかどうか
- 総量規制に該当しないかどうか
年収を確認することで、返済能力があり貸付を行っても問題がないかどうかの判断を行います。
また、貸金業法には総量規制のルールがあり、利用者の年収の3分の1を超える貸付けは行えません。
そのため、収入証明書の提出により総量規制に該当しないかどうかも併せて確認します。
勤務先などの情報が申し込み内容と相違していないかどうかも確認されるため、申し込みの際は慎重に入力しましょう。
収入証明書となる書類の例
収入証明書として認められる主な書類は以下のとおりです。
- 源泉徴収票
- 住民税課税決定通知書
- 住民税課税証明書
- 給与明細
- 確定申告書
- 納税証明書
- 住民税納税通知書 など
提出する際は、最新のものであるかを確認しましょう。
給与明細の場合は直近2～3ヶ月分必要になるなど、書類によって条件が異なります。事前に確認のうえ、漏れなく提出しましょう。
収入証明書なしの借入が難しい人は？
一般的に、利用限度額が50万円以下なら収入証明書なしで借り入れられますが、申し込み内容や審査状況により提出が求められるケースもあります。
50万円以下にもかかわらず提出を求められるのは、主に以下のような場合です。
- 収入が不安定
- 個人事業主
- 申告した年収が合っているか判断しにくい
- 前回の提出から一定期間経過している
収入が不安定
申し込み内容から収入が不安定だと判断されると、収入証明書の提出を求められるケースがあります。
明確な基準はないものの、パート・アルバイト・派遣社員などは会社員と比べて、収入が不安定だと判断されやすいです。
個人事業主
個人事業主の方は、利用限度額にかかわらず収入証明書の提出が必要なケースがあります。
収入が分かる書類を確認しないと、安定収入があるのか、返済能力があるかどうかを判断し難いためです。
2点必要な場合もあるので、確認のうえ漏れなく提出してください。
申告した年収が合っているか判断しにくい
申し込み時の属性から考えられる年収よりも明らかに高いなど、申告した年収が合っているかどうかが疑わしい場合は提出が求められます。
正確な年収が分からなければ、返済能力があるかどうかを判断できないためです。
審査に通過したいばかりに事実より高い年収を申告したとしても、収入証明書を提出すれば虚偽であることはすぐに分かります。
前回の提出から一定期間経過している
収入証明書を一度提出していても、前回の提出から一定期間が経過すると再度提出を求められる可能性があります。
再提出しなければならない可能性があることを頭に入れておきましょう。
収入証明書があれば在籍確認はいらない？
収入証明書があっても、在籍確認を避けることはできません。
しかし、一部カードローンは、職場への電話による在籍確認を収入証明書類提出による確認に変更できる場合もあります。
職場への電話連絡による在籍確認を避けたいなら、まずは書類の提出で対応してもらえるかを問い合わせましょう。
カードローンは収入証明書なしでも利用可能
本記事で紹介した収入証明書不要のおすすめカードローンは以下のとおりです。
- プロミス
- アイフル
- アコム
- 三井住友カード カードローン
- レイク
収入証明書は、利用者に返済能力があるかどうか、総量規制に該当しないかどうかを判断するために必要であり、貸金業法でも義務付けられています。
一般的に、利用限度額が50万円以下なら収入証明書不要で契約することも可能です。
ただし、他社からの借り入れとの合計額が100万円超の場合は提出しなければなりません。
申し込み内容などによっては提出を求められるケースもあることを理解し、必要最低限の利用限度額で申し込んでくださいね。