消費者金融は借りたら終わり？カードローンにデメリットはあるのか

消費者金融には「借りたら終わり」といった怖いイメージがあり、利用を躊躇している方も多いことでしょう。

しかし現在の消費者金融は「貸金業法」のもとで運営されており、正しく利用していれば決して「怖い」サービスではありません。

そこで今回は、消費者金融のキホンと、借りる際に知っておきたいデメリットを徹底解説。

安心できる消費者金融の選び方やおすすめのカードローンも紹介しているのでぜひ参考にしてみてください。

※本記事の価格は全て税込みです。

この記事の監修者

高橋尚

保有資格

• ・1級ファイナンシャルプランニング技能士

都市銀行に約30年間勤務。後半15年間は、課長以上のマネジメント職として、法人営業推進、支店運営、内部管理等を経験。2012年FP1級取得。現在は公益社団法人管理職。

消費者金融は借りたら終わり？サラ金とどう違う

そもそも、「消費者金融から一度でもお金を借りたら終わり」という怖い印象は、どうして広く根付いているのでしょうか。

「消費者金融=怖い」は、消費者金融が「サラ金」と呼ばれていたころの、取り立てや高金利による過剰な貸付けを行うイメージが今なお残っているからだと考えられます。

しかし、2010年に貸金業法が施行されたことで、現在の消費者金融は以前のサラ金とは全く異なる存在となりました。

貸金業法とは
貸金業法は、消費者金融などの貸金業者や、貸金業者からの借入れについて定めている法律です。
近年、返済しきれないほどの借金を抱えてしまう「多重債務者」の増加が、深刻な社会問題（「多重債務問題」）となったことから、これを解決するため、平成18年、従来の法律が抜本的に改正され、この貸金業法がつくられました。

引用元：貸金業法のキホン：金融庁

貸金業法では利用者を多重債務から守るために上記のような規制が設けられています。

貸金業法に基づく現在の消費者金融では安心・安全に利用できるサービスが提供されています。

違法な金融業者「ヤミ金」から借りたら終わり

「ヤミ金」は、以下のような業者を指します。

このヤミ金は、貸金業者として登録し貸金業法を遵守して営業している消費者金融とは全く異なる存在のため注意しましょう。

お金を借りる際には、正規の消費者金融業者をしっかりと見極め、違法なヤミ金は絶対に利用しないようにしましょう。

消費者金融でお金を借りると住宅ローンは組めない？

「消費者金融でお金を借りると住宅ローンやマイカーローンが組めない」という話を耳にしたことがある方も多いことでしょう。

たしかに、消費者金融の利用履歴や債務の有無などは信用情報機関に記録されるため、ローン会社でも見ることができます。

しかし、期日を守ってしっかりと返済している分には、消費者金融の利用がローンの審査へ不利に働く可能性は低いでしょう。

ただし、次のような場合には注意が必要です。

• 度重なる遅延や延滞がある
• 借入件数・借入金額が多い

遅延や延滞を繰り返していたり、借入額が大きかったりすると、返済が滞るリスクがあるためローンの審査に通らないケースも考えられます。

住宅ローンやカーローンなどを組む予定がある方は、消費者金融利用の有無よりも計画的な利用と返済に注意を払いましょう。

消費者金融のデメリット

消費者金融の基礎知識を深めたところで、ここからは、消費者金融を利用するデメリットについて見ていきましょう。

金利が高め

消費者金融は、下記表の通り、銀行カードローンなとど比べて金利が高めに設定されています。

消費者金融では、申込から融資までがスピーディに行われるうえ、担保や保証人不要で融資を受けられるケースがほとんど。

さらに、銀行のように保証会社を設けず自社で保証業務を行っている業者も多いため、貸し倒れのリスクを懸念して金利を高く設定しているといわれています。

下記例の通り、同じ金額を同じ日数借入れても、金利が高いとその分利息が膨らみ、結果的に返済総額も増えてしまうため注意が必要です。

• 利息：147円(1万円×18.0%÷365日×30日(※))
• 返済総額：10,147円

• 利息：115円(1万円×14.0%÷365日×30日(※))
• 返済総額：10,115円

借り癖が付きやすい

消費者金融のカードローンは、利便性の高さが魅力のひとつ。

基本的に、利用限度額以内であれば何度でも繰り返し融資が受けられ、無人店舗や提携ATMにて、口座からお金を引き出す感覚で気軽に借入れできます。

しかしその便利さゆえ、なかには必要以上に借りてしまう「借り癖」が付いてしまう人も。

最初はお金に困って消費者金融を利用したはずが、欲しいものを買うため、遊ぶためにと借りるハードルが下がり、気づいたら想像以上に借金が膨らんで返済が困難になってしまう……というケースに陥る恐れもあります。

消費者金融のメリット

消費者金融でお金を借りるメリットについても確認しておきましょう。

融資までのスピードが早い

申込から借入れまでのスピード感が消費者金融の大きなメリットです。

多くの業者が即日審査および即日融資に対応。たとえば、大手消費者金融のアイフルでは、WEB申込で最短25分での融資も可能です。

なお、カードローンは銀行でも取り扱っていますが、手続きに一定の時間を要するのが難点。

審査結果が出るのは早くても翌日、融資が実行されるまでに1週間ほどかかるケースもあります。

担保や保証人が不要

消費者金融カードローンは、契約時に担保や保証人が不要なのもメリットのひとつ。

一般的に借金にはマイナスイメージがあるため、誰にもバレずひっそりとお金を借りたいと考えている方も多いことでしょう。

申込から借入れまで全て1人で完結する消費者金融なら、家族や知人に借金の存在を知られるリスクを大幅に軽減できます。

無利息サービスも充実

消費者金融の中には無利息サービスを提供している業者も多く存在します。

初回限定で適用されるケースがほとんどですが、無利息期間中に完済すれば一切利息無しでお金を借りられるのがメリット。

たとえばアイフルでは、下記の通り初回契約日の翌日から30日間の無利息サービスが提供されています。

なお、無利息サービスの適用期間や適用開始日は消費者金融によって異なるため注意が必要です。

• 初回契約日から30日無利息
• 初回契約日の翌日から30日間無利息
• 初回借入日(融資日)から14日間無利息

とくに、「万が一お金が必要になったときのために契約だけ済ませておきたい」というような場合には、無利息サービスの開始日に注目しましょう。

おすすめのカードローン4選

ここからは、おすすめの消費者金融カードローンを一挙ご紹介します。

消費者金融の利用を検討している方はぜひ参考にしてみてください。

商品名	審査スピード	金利(年率)
プロミス	最短20分※ (事前審査後に本審査あり)	4.5％〜17.8％
アコム	最短30分	3.0％〜18.0％
アイフル	最短18分※	3.0％〜18.0％
レイク	最短15秒で審査結果表示	4.5％〜18.0％

プロミス

プロミスは申込から借入・返済までをすべてWEBで完結できる手軽さが魅力です。WEB契約なら申込が完了されてから最短3分でお借入が可能です。※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

WEBやアプリからの申込なら、ローンカードの発行や自宅への郵送物などもないので、家族に秘密でお金を借りたいという方にもぴったりです。

また、無利息サービスの開始日が初回契約日ではなく、初回借入日からカウントされる点も見逃せません。

契約日から日数が経ってからの借入れでも、30日間無利息の恩恵を確実に受けられるのでマイペースに利用できます。

さらに、大手消費者金融が上限金利を軒並み18.0%に設定しているところ、プロミスでは17.8%とやや低めな点にも注目。

0.2%とわずかな差ではありますが、借入れの金額が増えるほど、また完済に日数を要するほど利息の差は大きくなります。

なるべく低金利で利用したい方にも適した消費者金融です。

アコム

アコムのWEB申込なら申込から借入れまで最短30分で完了。即日融資に対応しています。

契約後はWEBやATMから原則24時間365日いつでも借入れでき、最短10秒の振込融資にも対応しています。※金融機関により異なります。

また、カードローンにショッピング機能が付帯したクレジットカード「ACマスターカード」を発行できるのもアコムならではのメリットといえるでしょう。

年会費永年無料で、自動契約機(むじんくん)から最短即日発行されるため、すぐにクレジットカードを使用したい方にもおすすめです。

アイフル

アイフルは、メガバンクグループに属さない独立系の大手消費者金融です。

WEBからなら24時間365日いつでも申込ができ、最短20分のスピード審査で即日融資も可能。まとまったお金が急ぎで必要になった場合にも安心です。※お申込の状況によってはご希望にそえない場合がございます

また、プライバシーへの配慮が徹底されているのもアイフルを利用するメリットのひとつです。

公式サイトに以下が明記されています。

• 原則自宅や勤務先への在籍確認がない
• WEB契約なら自宅への郵送物もない

こうした配慮があるため、周囲にバレずにお金を借りられます。

さらに、アイフルのスマホアプリを使えば、カード不要で全国のセブン銀行ATM・ローソン銀行ATMから、原則24時間365日借入れや返済ができる手軽さも見逃せません。

アプリ上で、利用残高・利用可能額・返済日などの利用状況をリアルタイムで確認できるので便利に活躍するでしょう。

レイク

レイクは初回契約時のみ、下記表いずれかの無利息サービスを用途に合わせて選べる※のが特徴です。

WEB申込なら最短15秒で審査結果を確認でき、最短25分のスピード融資を受けられるのも魅力です。

21時(日曜日は18時)までに契約手続きを完了すれば当日中の振込にも対応してもらえます。急な入用で困っている場合などにもかなり重宝するでしょう。

また、申込から借入れまでスマホひとつでできるWEB完結を選べば、自宅への郵送物もありません。家族にバレずに契約できるのもうれしいポイントです。

さらに、公式アプリをダウンロードすればカードの発送もなし。カードレスで手軽に借入れと返済ができます。

安心できるカードローンの選び方

これまで見てきた通り、現在の消費者金融は法律に基づき安心・安全にお金を借りられるサービスを展開しています。

そこで最後に、安心して利用できる消費者金融カードローンの選び方を詳しく解説します。

「ヤミ金とは知らずにお金を借りてしまった……」という事態に陥らないよう、しっかりと押さえておきましょう。

金融庁公式サイトで登録番号をチェック

貸金業者は、営業所などの所在地を管轄する財務局長または都道府県知事の登録を受けなければならないことが定められています。

貸金業を行う場合には、登録を受けなければなりません。借り入れを行おうとする業者が登録業者であるかどうか「登録貸金業者情報検索サービス」を利用するか、財務局又は都道府県へ最新情報を確認しましょう。

引用元：登録貸金業者情報検索サービス ： 金融庁

そして、貸金業登録を受けている業者には貸金業登録番号が交付され、各営業所や公式サイト、広告などへ次のように登録番号を表記することが義務付けられています。

登録番号が交付されていないのにもかかわらず貸金業を行っている業者は違法なので、絶対にお金を借りてはいけません。

なかには、架空の登録番号を公式サイトなどに掲載し、正規の消費者金融を装っている悪質な業者もあるので注意が必要です。

登録番号が見当たらない場合にも絶対に手を出さないようにしてください。

法定金利以上の高金利でないかチェック

上限金利は利息制限法および出資法の2つの法律にて、下記の通り規制されています。

そのような業者は基本的にヤミ金と捉えて、絶対にお金を借りないようにしましょう。

その他サービスに違法性が無いかもチェック

WEBサイトや広告などに記載されているサービスの内容に違法性が無いかも忘れずにチェックしておきましょう。

たとえば、「無職OK」「審査なし」などといった謳い文句に要注意。

• 無職OK
  収入の3分の1を超える貸付けを禁止する総量規制違反
• 審査なし
  利用者の審査を義務付ける貸金業法違反

上記のようなサービスを展開している業者は違法なヤミ金と判断して、手を出さないようにしてください。

正規の消費者金融から安心・安全な融資を受けよう

「借りたら終わり」は違法に貸金業を行う「ヤミ金」の話であり、現在の消費者金融は法律のもと安心・安全に利用できるサービスを提供しています。

そのため、借入れを検討している方は、正規の消費者金融とヤミ金業者を正しく見分けることが重要です。

また、消費者金融には、銀行カードローンなどと比べて金利が高い、手軽さゆえに借り癖が付きやすいなどのデメリットも秘めています。

お金を借りる際には必ず返済計画を立て、正しくムリなく利用していくようにしましょう。